当下，消费金融是金融机构竞相角逐的一个重要赛道。近期，很多银行再次降低消费贷利率，给出低至 2.88%的年利率，还有银行把利率一下子降到了很诱人的“1 字头”，一场“价格战”已经在悄然间展开。数据表明，到 2025 年 8 月为止，全国性银行线上消费贷的平均最低能够执行的利率已经降到了 3.14%，与去年同期相比下降了 37 个基点。

多家银行加入“价格战”

9 月份开始后，有多家银行开展了新一轮的消费贷利率优惠活动。在这轮价格竞争当中，江苏银行消费贷的利率降到了 1.88%，这个消息在市场上迅速传播开来，同时也引发了市场对于消费信贷大幅下调到“1 字头”的猜测。

记者采访得知，目前部分股份制商业银行以及城商银行的最优消费贷利率，其最低能达到“2 字头”。国有银行的这类利率一般比 3%稍微高一些。像招商银行在部分地区的分行，其“闪电贷”年利率降到了 2.88%。民生银行在广东地区的民易贷，最低利率降至 2.85%。平安银行、兴业银行、华夏银行等也都推出了消费贷产品，且这些产品的最低利率在 3%以下。

招商银行推出了一款线上个人贷款产品叫“闪电贷”。这款产品因审批速度快，就如同“闪电”一样，所以得了这个名字。在 9 月 6 日，招商银行推出了“闪电贷”。对于首次建额的新客户，年化利率最低是 2.88%，额度最高能达到 30 万元，最长可以贷款 3 年。当下，在北京、上海、深圳、东莞、成都、杭州等城市，都可以选择先息后本的还款方式，这样能减轻还款的压力。

惠民贷的期限最长为 5 年。

浦发银行“浦闪贷”新客。若建额在 20 万元以上，便可领取一年期 2.95%利息优惠券。其期限最长可达五年。还款方式较为灵活多样，能够选择先息后本这种方式，也能选择等额本息这种方式，还能选择定额还本等多种方式。

具体到青岛市场，消费贷执行年利率大约多少呢？

记者在线下走访时，来到了中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行。这些银行的消费贷利率大多集中在 3.5%以下。其中，中国银行青岛分行的消费贷年利率是 3.25%，招商银行青岛地区的“闪电贷”年利率最低优惠为 3%。我们能够通过发放优惠券这种形式，在特定的时间内对消费贷产品的利率水平进行动态调整。招商银行青岛某支行工作人员称，对于优质单位的客户，其消费贷的最低年利率有机会申请到 3%。

超低利率并非人人可得

消费贷能够减少消费者的借款成本，进而直接提升个人的购买力，以此刺激消费需求。借贷成本下降后，消费者更愿意借助消费贷去购买大件商品或服务。这不但提升了个人的生活质量，而且也推动了消费行业的销售增长，给整体经济增长注入了动力。值得注意的是，消费贷的利率优惠程度存在个体差异。不同银行在审批消费贷利率时，其标准也不一样。并且，部分较低的消费贷利率是有一定门槛的，不是所有人都有资格申请到。

据悉，江苏银行推出的利率为 1.88%的优惠活动仅面向该行的白名单客户，这些客户包括国央企事业单位员工、编制人员以及医生等职业。银行客户经理会主动联系符合最低利率条件的用户来推介产品，而对于非白名单用户，其消费贷利率是 2.98%起。该消费贷线上办理的额度最高为 20 万元，线下办理的额度最高为 100 万元。

记者采访得知，若想享受消费贷利率优惠，需具备一定条件。除了参考信用、职业等要素外，还需依据工资流水、社会保险以及公积金缴纳等情况进行综合评估审批。

个人消费贷款增幅明显

事实上，银行贷款利率下降并非近期才开始。

近年来，有关部门多次提及要推动降低个人消费信贷的成本等举措。这些举措的目的是降低实体经济以及居民的融资成本，推动消费的回暖和升级。2025 年 7 月底，国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》明确提到要加强金融对消费领域的支持。在政策的引导下，银行陆续下调了消费贷的利率，以此来促进消费市场，让利于客户。

去年底各大银行开始陆续下调消费贷利率。其中，以招商银行为例，招行系统在去年底给符合要求的客户发放了一批消费贷优惠券，当时优惠后的年化利率是 3.4%。而如今，招行在部分地区的“闪电贷”利率最低已降到 2.88%。消费贷利率与去年的 3.7%-3.9%相比，今年下降较为明显。中国建设银行的一位客户经理向记者表示，不过需要考虑银行各个方面的成本，所以继续下调的空间存在一定的局限性。

银行近期披露的半年报表明，到 6 月末的时候，很多家银行的消费贷余额比上年末有显著增长。像工商银行的半年报显示，其在上半年对个人信用消费贷款流程进行了优化，让个人信用消费贷款的可得性和便利性都增强了，个人消费贷款增加了 570.76 亿元，增长幅度为 17.4%。招商银行半年报表明，在报告期末的时候，消费贷款的余额为 3777.45 亿元，并且与上年末相比，增长了 25.27%。

中信银行在半年报里表明，在报告期内，它开展了多项消费贷款利率的优惠活动，以此来促使居民消费需求得以释放。并且累计投放了千万余张利息优惠券，这些优惠券惠及了超过 38 万名客户。

近年来，实际上消费贷的平均最低利率总体有明显下降。融 360 数字科技研究院发布的数据显示，到 2025 年 8 月时，全国性银行线上消费贷的平均最低可执行利率降到了 3.14%，与去年同期相比下降了 37 个基点。国有行的消费贷最低可执行利率平均水平环比下降 1BP，同比下降 28BP，报 3.27%；股份行的消费贷最低可执行利率平均水平环比下降 1BP，同比下降 48BP，报 3%。

从趋势方面来讲，8 月消费类的利率出现了略微的下降情况。同时，消费贷的定价依旧呈现出下行的趋势。融 360 数字科技研究院的高级分析师艾亚文进行分析并表示，有一些银行已经进入到了“2 字头”的时代，并且个别银行的短期优惠利率被调整到了“1 字头”，不过这是有一定条件的，并且属于短期的现象。采访中，多数业内人士进行了分析。他们表示，随着市场利率整体呈下行趋势，信贷市场的竞争会变得更加激烈。消费贷的利率依然有下调的可能，并且会在一定程度上给消费者带来实际的好处。不过，进一步下降的幅度可能会有所缩小。

（提示：投资有风险，观点仅供参考，不作为决策依据。）

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